LTV DSR DTI 규제 등 아파트담보대출 규제지표 안내

 

LTV DSR DTI라는 지표의 의미를 정확히는 몰라도 적어도 한 번 쯤은 들어보셨을 텐데요.

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수 년 전부터 수없이 아파트담보대출 규제가 강화, 완화되는 가운데서도 크게 변함이 없는 핵심 지표로 구입자금 생활안정자금 전세퇴거자금 등 어떤 목적으로든 은행 보험사 아파트담보대출을 이용해야 하는 경우라면 꼭! 알아야하는 지표입니다.

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LTV 규제

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LTV(Loan to Value)는 아파트담보대출 비율을 나타내는 지표로, 주택의 시세 대비 받을 수 있는 한도를 말합니다. 예를 들어 LTV 70%은 시세 10억 아파트의 70%인 7억원까지 주택담보대출을 받을 수 있다는 의미입니다.

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무주택자 또는 1주택자(처분 조건)는 현재 남아있는 규제지역인 서울시 강남구 서초구 송파구 용산구에서 아파트담보대출 LTV 50%가 적용되며, 비규제지역은 LTV 70%가 적용됩니다.

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2주택 이상 보유한 다주택자 및 주택임대사업자/주택매매사업자는 규제지역 아파트담보대출 LTV 30%, 비규제지역 LTV 60%가 적용됩니다.

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생애최초 주택구입자는 규제지역 LTV 80%, 비규제지역 LTV 80%가 적용되며, 대출 한도는 6억원 이내로 제한됩니다.

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이 LTV는 용도, 지역, 주택보유수 등 차주의 조건에 따라 달라집니다.

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DSR 규제

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DSR(Debt service Ratio)는 연 소득 대비 연간 상환해야하는 총 부채의 원리금의 비율을 말하며, 여기엔 학자금대출 신용대출 자동차할부 아파트담보대출 등 모든 부채가 포함됩니다. 은행은 DSR 40%, 보험사는 DSR 50%가 적용되며 그 외 금융권은 업체별 기준이 적용됩니다.

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예를 들어 연봉 1억인 사람은 은행 아파트담보대출 이용 시 DSR 40%가 적용되며, 연간 총 부채의 원리금이 4천만원 내에서 아파트담보대출을 이용할 수 있습니다. 보험사는 5천만원까지 가능하기 때문에 은행에 비해 가능 금액이 약간 높습니다.

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DTI 규제

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DTI(Debt to Income)은 DSR과 비슷하지만 총부채의 원리금 상환 비율이 아닌, 아파트담보대출 원리금 상환액 + 기타 대출 이자 상환액의 비율을 의미하며, DSR보다는 완화된 규제로 볼 수 있습니다.

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대표적으로 디딤돌 보금자리론 적격대출 등 한국주택금융공사의 아파트담보대출이 DTI 규제를 적용합니다.

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아파트담보대출 관련 상담은?

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아파트구입자금이든 전세퇴거자금이든 경매낙찰자금이든 시중 은행 보험사 아파트담보대출 이용 시 이와 같은 LTV DSR DTI 규제에 따라 이용이 가능할 수도, 한도가 줄어들 수도 있기 때문에 꼭 미리 확인한 후 계획을 세우는 것이 중요합니다.

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보다 자세한 은행 보험사 아파트담보대출 LTV DSR DTI 규제 지표에 따른 한도 및 금융사별 금리 비교, 규제 무관하게 이용할 수 있는 금융상품 활용 방법은 모기지투데이 카카오톡 상담으로 안내 받을 수 있습니다.

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추가로 올해부터 적용되고 있는 스트레스DSR 규제를 안내드립니다.

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스트레스 DSR(Stress DSR)은 가계부채 관리의 일환으로 도입된 제도로, 대출자의 상환 능력을 보다 정확하게 반영하여 과도한 대출을 방지하는 데 목적이 있습니다. 이 제도는 금리 변동 위험을 고려하여 아파트담보대출 한도를 조정하는 방식으로 작동합니다.

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스트레스 DSR의 개념

● 정의: 스트레스 DSR은 대출자의 소득 대비 부채 상환 비율(DSR)을 계산할 때, 금리 변동에 따른 스트레스를 반영하여 대출 한도를 설정하는 제도입니다. 이는 대출자가 금리 인상 시에도 상환 능력을 유지할 수 있도록 돕습니다.

● 목적:

- 과도한 가계대출 확대 방지

- 고정금리 대출 확대를 통한 가계부채 질적 개선

- 금리 변동 위험에 대한 인식 제고.

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적용 범위

● 적용 대출:

- 은행권 및 제2금융권의 아파트담보대출

- 신규 신용대출 (잔액이 1억원 초과 시)

- 이주비, 중도금 대출, 전세대출은 제외.

● 시행 시기: 2024년 9월 1일부터 2단계 스트레스 DSR이 적용됩니다 2.

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스트레스 금리

● 스트레스 금리:

- 2024년 하반기 스트레스 금리는 0.75%로 설정되어 있으며, 이는 매년 두 차례 조정됩니다.

● 계산 방식: 최근 5년간 최고 금리와 현재 금리를 기준으로 하여 스트레스 금리를 산정합니다.

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스트레스 DSR은 가계부채의 질적 개선과 금리 변동 위험에 대한 인식을 높이기 위해 도입된 제도입니다. 이 제도를 통해 대출자는 자신의 상환 능력에 맞는 아파트담보대출을 받을 수 있으며, 과도한 부채를 지는 것을 방지할 수 있습니다. 앞으로의 금융 환경에서 스트레스 DSR의 중요성은 더욱 커질 것으로 예상됩니다.

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