모기지투데이에서 효율적인 주택담보대출 활용 방법을 안내드립니다.
이런 저런 규제들이 해제되어 가고, 대환대출 플랫폼이 활성화되는 시점입니다. 여기에 전세사고는 여전히 끊이지 않고 스트레스 DSR 도입 등 알아둬야 할 부분들이 지속적으로 발생하고 있습니다.
주택구입자금 전세퇴거자금 사업자금 등 이용 목적에 따라, 은행 보험사 저축은행 등 이용 금융사에 따라 달라지는 조건들을 잘 알고 있어야 효율적인 자금 마련이 가능합니다.
첫번째. 은행과 보험사 동시에 비교하자
기본적으로 시중 은행 및 보험사를 이용하는데 문제가 없는 상황이라면 은행 금리만 비교하는 것이 아니라 2금융권 보험사 주택담보대출도 동시에 비교하는 것이 좋습니다.
은행 보험사 모두 동일한 금리 산정 기준을 갖고 있는데 보험사가 일반적으로 약간 높은편이지만 보험사에 따라서는 중도상환수수료 조건이 좋거나, 신용점수 컷트라인이 낮은 경우도 있어 은행 이용에 살짝 어려움이 있는 분들이라면 꼭 확인해봐야 합니다.
특히 은행 DSR이 40%인 반면, 보험사는 DSR 50%로 10%의 이점이 있기 때문에 동일한 조건의 이용자가 보험사 주택담보대출을 이용하는 경우 보다 높은 한도를 받을 수 있습니다.
때문에 구입자금 퇴거자금 생활안정자금 등 어떤 목적으로 주택담보대출을 이용하든 은행과 보험사의 조건을 동시에 비교해 유리한 곳을 찾는 것이 효율적입니다.
두번째. 매매 잔금, 신축아파트 입주 잔금 부족하다면?
수 년 전 분양 받았던 신축아파트 입주 시 분양 시점과 현 시점의 주택담보대출 규제가 다르거나 금리 차이가 커 잔금을 치루지 못하는 사람들이 적지 않습니다.
더불어, 은행 심사 없이 '당연히 이정도 한도는 나오겠지....'하고 주택구입을 진행하는 경우에도 막상 잔금 시점 생각했던 것 보다 한도가 부족해 해결 방법을 찾는 사람들도 여전히 줄지 않고 있습니다.
신축분양 아파트인 경우 일반적이지 않지만 보존등기가 난 단지라면, 규제가 적용되지 않는 금융사에서 부족한 입주 자금을 후순위 주택담보대출로 해결할 수 있습니다.
그 외 기존 주택 매매 시 부족한 잔금도 비은행권 주택담보대출을 이용해 해결 가능합니다. 단, 높은 금리는 주의가 필요합니다.
세번째. 갈아타기에 관심 기울이자
올 해 주택담보대출 과련 가장 큰 이슈는 스트레스DSR과 함께 주택담보대출갈아타기 플랫폼입니다.
시중 은행 부터 시작된 이 플랫폼은 하반기 보험사 주택담보대출까지 확장될 예정이며, 매매잔금 전세자금 등 용도를 넓혀가고 있어 이용자가 더욱 증가할 전망입니다.
또한 바쁜 시간 속에서 앱을 이용해 간편하게 진행할 수 있어 시간적 부담이 적다는 점도 큰 장점입니다.
아쉬운 점은 모든 주택담보대출을 갈아탈 수 있는 것은 아니기 때문에 갈아타기 대상이 아닌 분들은 갈아타기 플랫폼이 아닌 금융사 직접 이용을 통해 진행을 할 수 밖에 없습니다.
또한, 앱을 통해 얻은 갈아타기 금리가 실제로 대출을 진행하다보면 높아지는 등 플랫폼이 근본적으로 가지고 있는 한계가 있기 때문에 문제가 적지 않게 발생하고 있기도 합니다.
어찌되었든, 정부 차원에서 가계부채 억제의 일환으로 대출금리 절감에 대한 노력을 기울이고 있기 때문에 플랫폼 조건이 달라질 때 마다 지속적인 관심을 가져야 하며, 올 해 금리 인하가 시작될 것으로 예상되기 때문에 주택담보대출갈아타기에 대한 관심은 꾸준히 가져주는 것이 좋은 시기입니다.
네번째. 사업자라면 사업자금 용도 적절히 활용
아파트 빌라 오피스텔 등 부동산을 보유중인 개인사업자, 법인사업자, 자영업자는 은행 보험사 주택담보대출 외 사업자금 용도의 주택담보대출을 적절히 활용하는 것이 중요합니다.
보통 저축은행에서 찾아볼 수 있는 사업자담보대출은 LTV DSR에 포함되지 않기 때문에 은행권 이용에 부담이 없으며, 금융사마다 다양한 우대 조건이 있어 내 상황에 잘 맞는 금융사를 찾는다면 효율적으로 자금 활용이 가능합니다.
다섯번째. 전세퇴거자금대출은 비은행권 적절히 활용
정부에서 어떻게든 잡아보려고 하지만, 여전히 전세보증금 반환 사고가 끊이지 않고 있습니다.
때문에 올해 2월까지 전월세 계약 중 70%가 월세 계약으로 체결되는 등 전세에 대한 우려가 큰 상황이고, 부동산 시장이 불안정하다보니 여기저기서 역전세 문제가 발생하고 있어 세입자보증금을 반환해주려는 의지가 있어도 은행 보험사에서 주택담보대출을 받기 어려운 집주인들이 적지 않은 상황입니다.
다음 세입자가 구해지지 않은 경우, 시세 대비 전세보증금 비율이 높아 퇴거자금 용도로 은행 주택담보대출을 최대로 받았음에도 자금이 부족한 경우, 신용점수가 낮거나 연체가 있어 애초에 은행 보험사 이용이 어려운 경우 등 문제를 겪고 있다면?
LTV DSR 및 은행 보험사에 적용되는 각종 규제로부터 자유로운 저축은행 새마을금고 농협 캐피탈 대부업 등 금융사의 주택담보대출을 이용해 급한불을 끌 수 있습니다.
단, 이후 중도상환수수료 및 높은 이자 등 문제가 발생할 수 있으니 잘 검토한 후 이용해야 합니다.
여섯번째. 추가대출 방법은 해결 방법 다양
극심한 경기침체로 자금이 필요한 사람들이 급증하고 있습니다.
개인사업자 자영업자의 사업운영자금 마련
소득 없는 무직자의 가계 생활자금 마련
디딤돌 보금자리론 후 추가대출
주택매매 및 분양당첨 후 중도금대출 또는 잔금 부족
다주택자 전세퇴거자금대출
세입자 미동의 배우자 동의 없는 담보대출
등 주택담보대출 이용 목적은 다양합니다.
금융사에서 가장 신뢰하는 담보물이 아파트 빌라 오피스텔 등 주택인 만큼 보유중인 주택이 있는 경우 낮은 금리로 자금을 마련하는 것이 가능합니다.
주택담보추가대출이 필요한 사람들 중에는 아직까지 은행 LTV DSR 여력이 있는 분들도 있고, 그렇지 않은 분들도 있습니다. 자금마련이 목적이거나 갈아타기 및 부채통합이 목적인 분들도 있습니다.
이용 목적뿐만 아니라 차주의 신용점수 소득 직업 부채현황 연체기록유무 주택보유수 직업 등 여러 세부 조건에 따라서도 이용해야 하는 금융사와 상품이 달라질 수 있기 때문에 주택추가담보대출 이용 시엔 더욱 꼼꼼하게 비교를 해야합니다.
은행 보험사 이용이 어려운 상황이라면 앞서 설명드렸듯 농협 신협 새마을금고 저축은행 캐피탈 대부업 등 금융권에서 나에게 적합한 상품을 찾아 적절히 이용해야 합니다.
일곱번째. 나에게 유리한 주택담보대출 이용 방법
증가하는 가계부채로 부채 관리에 대한 관심이 그 어느때보다 높은 시기입니다.
동시에 스트레스DSR, 대환대출플랫폼, 전세보증금 문제 등 주택담보대출 이용 시 주의해야 하는 부분들도 생겨나고 있습니다.
주택구입자금 전세퇴거자금 생활안정자금 사업자금 등 목적으로 주택담보대출을 이용해야 하는 상황이라면, 은행 보험사 이용이 어려워 그 외 금융권의 이용 조건이 궁금한 상황이라면 카카오톡 상담 서비스를 이용해 간편하게 확인할 수 있습니다.
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